如果你正在大马物色房产或房贷，这里有些好消息。不论你是否是外国人（侨居大马或是使用长期签证入境），或是大马人，不论你的宗教是什么，你都可以选择传统房贷或是回教房贷。
两者都提供同样的功能 — 能为你购屋及提供保险，但两者之间仍有差异，让我们来看看是什么。
传统房贷如何运作？
在传统房贷，银行会借一笔钱给你来购屋，而你需要摊还本金及利息。
你可以在定下的年限内分期摊还，每期供期是分成摊还本金及偿还利息。利息其实是借贷本金的成本，这也是银行图利之处。
利息方面则可分成浮动利率或是固定利率。浮动利率是依据银行同业拆息利率（KLIBOR）或是基本贷款利率（BLR），而贷款合约被称为贷款融资协议书（Loan Facility Agreement）。
一般上你在每月摊还房贷时，已包含保险与税务费用在内。
至于你得支付多少的利息，其实胥视你是否快速摊还本金，因为利息是根据未偿清的本金来收费的，以及你是否有逾期或误期摊还。
回教房贷如何运作？
其中心概念是先代表借贷者买下屋子，再以较高的价格转卖给借贷者来图利。
回教是不允许征收息（Usury，或称 Riba），但允许转卖。这也是为何银行代你先买下屋子，再以高价转售予你，而非放贷给你来购屋再向你征收利息。
回教贷款的利润率是可以固定或是浮动利率，一如传统房贷，借贷者可以分期摊还。
大部份大马的回教贷款是根据 Bai Bithamin Ajil（简称 BBA）来运行，而贷款合约被称为“脱售与回购合约”（Sale and Buy-Back Agreement）。
脱售与回购合约是以固定售价为基准的，而“姆沙拉卡”（ musharakah mutanaqisah，是两方合作关系的契约 ）则可能有固定定价元素，但会设限。不过，总摊还数额是以基本贷款率或基本融资利率（BLR 或 BFR）为基准的，而且也会有成本加利润（Murabahah）及租赁（Ijara）的概念。
在下决定前你应该知道些什么?
（一）回教房贷形同伙伴关系，银行是和你一起分担风险，例如一起面对烂尾楼。而传统房贷则不会与你分担风险，例如面对清盘或是天灾等。
（二）回教金融或会更为昂贵，特别是当你需要提高贷款额或修改借贷条件时，因为必须重新准备脱售与回购合约。银行或会增加你的法律收费，因为需要准备比传统银行更多的法律文件。
不过，如果你选择回教房贷，你可享有借贷文件折扣（如20%印花税折扣）。
（三）在回教房贷是没有提早摊还这回事，这意味着你及早摊还房贷，你也得承担利润率（请确保你察觉此事）。
（四）如果你选择传统房贷，浮动利率是没设限的，反之回教房贷是有设限。而误期供期，传统房贷的罚金是每年8%，反之回教房贷只是征收每年1%的罚金。
（五）传统房贷一般上在处理额外收费时会更为透明化，例如误期、逾期或是其他状况，都会在协议书里清楚列明。
总结
在予解回教房贷和传统房贷的差别后，你就清楚知道两者之间的关键好处，而选择最适用的房贷。
当然在做决定时，是没有一刀切的，因两种房贷都是依据你所获得的配套，你当时个人的条件及目标。
所以最好是研审两者之差，而且查阅不同的银行，之后选出最适合的经济状况，利息与利润，而且何者最方便你摊还。
现在你已更清楚了解有关房贷的资讯，那就是时候浏览 PropSocial 寻找心水物业了。PropSocial 提供真实和诚实的房产评价，让你做出更智慧的选择。
(Translated by: Wayne Chan, 12th Dec 2017)
