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这是马来西亚全国各地各大专院校毕业的季节,刚毕业的学生们兴高采烈地将四方帽抛向空间,准备迎向这个世界。

恭喜所有毕业生!欢迎打开人生的新篇章。您可以去应征您梦寐以求的工作、赚钱存钱与您心爱的人结婚 —— 您已经是大人了!

与此同时,您也开始背起财务责任教育贷款、购买您很喜欢的那辆车、申请一张(或两张)信用卡应付不时之需、也或许到了某个阶段,您会考虑购买房屋

当您申请数十万的房屋贷款时,有 一个关键评估将会发挥作用:您的信用评分记录


大马公民对信用分数知多少?(来源:iMoney)


什么是信用分数?

对于这些年一直都在埋头苦读的您,欢迎来到成人世界。接下来,为您介绍一下,信用分数就是您在金融界里的三位数身份 —— 它象征了您作为借款人的责任以及您支付债务的能力,例如支付教育贷款、信用卡账单等等。

基本上,它总结了您的财务活动摘要、信誉和贷款资格、当中也包含了您在过去12个月未偿还的卡债,还有已获批准的信用卡申请和贷款申请等记录。

这些报告有两个来源:中央信用参考咨询系统(CCRIS) 以及 CTOS。CCRIS是由马来西亚国家银行信贷局所管理,他们从金融服务提供商(例如银行)收集及整合个人近12个月内的信用活动报告。

至于 CTOS (CTOS Data Systems Sdn Bhd)则是一家私营公司,他们从各种公共渠道收集信息,整合成个一份人信用报告:

国家注册局

马来西亚破产管理局

马来西亚商业注册局

法律诉讼出版物以、新闻报导以及政府公报


赞助


在CCRIS信用报告里涵盖了未偿还的贷款、传票或破产申请等等信息;而CTOS的信用报告则包括了法律诉讼以及个人业务风险和业务所有权。简单来说,通过CCRIS报告可知道您是否是一名好的还款人,从CTOS报告里则可了解您目前的贷款风险。

此外,还有另外两种信用报告来源:RAM Credit Information Sdn Bhd (RAMCI)开设于2015年的新部门,为单独用户提供服务,并使用自己的信用评分i-Score;至于另一个来源是来自马来西亚信贷局(Credit Bureau Malaysia),他们最初的成立目的是为了协助小型企业,后来2010年“信用报告法”制定后,大部分金融服务提供商都使用CCRIS和CTOS。


(来源:CafeCredit.com


为什么我的信用分数如此重要?

您的信用评分将会一辈子跟着您,每个人都有。根据国家银行的统计,47%的大马青年拥有高额信用卡债、38%拥有个人贷款、每天平均有60名的年轻人宣告破产,这当中年纪介于25岁至44岁的人占据最高比例(全国60%),被归类为财务无力偿还者。这样的情况相当惊人。

您的信用报告就像您的浏览历史一样,但您无法轻易地删除记录。银行和贷方会依据您的信用分数来评估是否贷款给您、提供多少贷款金额、以及向您收取多少利息。信用分数低,表示您有未偿还或拖欠的债务;信用评分高则意味着您拥有良好信誉和经济负担能力。

所以,如果您想要一个梦想家园——并且和大多数的人一样,不会获得父母赠送的公寓作为毕业礼物,也或者您的目标是通过投资地产来赚钱,保持好的信用评分记录非常重要。


没有信用分数等同于没有信用


这是一个现金为王的世界, 你只相信现金。您没使用信用卡支付。您没有债务。您不需要信用评分。

这与一般观点相反,甚至背道而驰。没有任何贷款或信用卡,实际上对您的信用评分来说绝非好事,因为银行无法记录您的任何还款习性,所以缺乏信用记录也可成为一个负面因素。

除非您家财万贯,堆积如山的珠宝和现金都安放在某处秘密行李箱里,否则您就需要申请房屋贷款。您或许拥有头期款,甚至每月有绰绰有余的收入来应付分期贷款,但您空白的信用评分记录对银行来说,依然是个高风险赌注。


通过微型贷款建立信用分数评分记录

由于您刚踏入社会,银行几乎没有任何理由相信您的财务能力。但好消息是,一旦您有了稳定收入,贷款方将会很乐意把您纳入潜在客户的阵容里。

如果您没有任何信用分数,大多数财务顾问会建议您通过低额信用卡或购物预付卡开始建立分数,那就申请一张吧。虽然这些消费卡会一不小心就导致挥霍发生,但这的确是您建立信用评分的方式。更重要的是,请务必准时支付账单,并且不要刷爆您的信用卡。

也许您的名下已有贷款,例如PTPTN教育贷款,那么请定期还款来建立良好的信用记录,千万别像某些占PTPTN便宜的赖皮无赖那样。 银行希望您是一个好的还款人,不要让他们有理由去质疑您的房贷申请。


我还是可以借得到房屋贷款,是吗?

不幸的是,许多房屋贷款申请被拒绝的原因是信用记录信息不足,或因糟糕的信用评分。

银行对于贷款条规相当严谨,因而2018年上半年的房贷申请总额下降3.1%,而核准贷款则下降0.2%,即使是价格介于500,000令吉内的贷款申请,被拒绝的几率仍然很高。

因此,再次强调:保持干净的信用记录非常重要。同时也建议您每年都检查您的信用报告,确保评分良好,也可防止日益猖狂的身份盗用案件发生。

您可以到访国家银行申请CCRIS的信用报告免费副本,需要携带身份证和其他文件证明以证明您的身份。此外,也有eCCRIS服务,但您需要到吉隆坡的BNMLNK,或BNM办公室,或AKPK分行进行身份确认,然后申请6个数字PIN码。

而您的CTOS基本信用报告可通过MyCTOS免费取得。您必须先注册CTOS用户帐号,之后便可随时上网或使用CTOS应用程序获取您的信用报告。

祝您好运!


如果您能回到过去,您会对从前的自己作出什么财务建议?如果您是年轻的房屋购买者,您经历了怎样的情况?在以下的讨论区与我们分享您的感受和想法吧。

(文字 Syamil Zahari)


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@windzneom Oic, thank you for your tips

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Thanks for useful sharing

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@henry most welcome henry!^^

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