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当今社会的破产年龄组越来越年轻化,‘债务’ 两字可真可怕。人们在愈来愈年轻的岁数累计债务 — 购买房产、汽车和其他奢侈品等。但是很多人没有捉拿清楚债务的繁多种类 — 这取决于您如何累积您的债务,以及如何利用那些债务所换取的资产。


让我们来看看不良债务的例子。


穷债

可惜人们一般上所累积的债务都属于穷债 — 通常是于大学毕业后30岁前。您会听到的各种理由包括经济不好、他们的收入不够高、所有东西都越来越贵,因此他们无法负担每月的开支。

但很奇怪的是,如果您看看这些人的银行对账单,您会发现很多人都是用信用卡购买不必要的奢侈品;譬如说最新款的智能手机或每周末挥霍在食用昂贵的晚餐。可悲的事是,这样的消费习惯只会让他们陷入更深的债务坑洞。

一项研究表明,40%的信用卡用户没有每月支付信用卡账单的全额,十年前的这方面数据只是25%。而信用卡余额的年利率高达18%。

更糟糕的是,个人贷款也越来越普遍化,因为它能让人们容易得到大量的现金。但他们没有意识到,这笔能让他们在短暂时间内享受自己的钱,会导致他们在未来的五至七年内陷入欠债的困境。

信用卡和个人贷款是市面上一些拥有最高利率的金融产品,前者的年利率介于15%至18%之间,而后者的则介于15%至18%之间。汽车贷款的年利率大约7%至8%,而房屋贷款只有大约4.5%至5%的年利率。

如果您仔细观察这些数据,您会明白使用信用卡和个人贷款的人会不断陷入更深的债务泥潭的原因。他们的收入不足以支付其债务,债务按月有增无减,而他们把钱花费在会贬值的 ‘较便宜’ 奢侈品的习惯只会让较大的债务被忽略,最终陷入更深的债务泥潭 — 这情景只会反复不断地重复。


有关穷债的说明确实令人感觉压抑。现在我们把镜头转向有利于您的富债。


富债

首先,‘富债’ 对很多人来说是一个很陌生的理念。债务如何能让你变得更富有呢?让我们来看看一个例子。

例子一

凯蒂购买了价值100万令吉的房地产。她有现金能力支付全额但她却选择获取90%的房贷。因此她仅掏出10万令吉现金,并在3年后以120万令吉的价格把房产售出。于是,她从10万令的投资中取得20万令吉的回报。

例子二

托米购买了价值100万令吉的房地产。他有现金能力支付全额,因此便付了全额。三年后,他以120万令吉的价格把房产售出。因此,他是用100万令吉赚取20万令吉。

以上两个例子中的人物都做了投资,但一个是以10万令吉赚取20万令吉,而另一个则用了100万令吉赚取同样的数目。第一个例子是不是比较有道理呢?


了解杠杆作用

在投资方面,杠杆作用简单来说是用借来的钱赚取更多的钱。杠杆作用一般上用于房地产投资,因为您的贷款有房产作为抵押,而该房产会随着时间增值。

那么房贷的分期付款算不算是不良债务?在某种程度上他们是不良的债务。但是您可以把它看作为一种“储蓄”形式,因为当您卖掉该资产时,您所得到的回报会是更加多的。

利用杠杆作用做投资其实并不错,因为您不需要掏出一大笔钱,因此就算遇上钱财困境的时候手头上也有额外的可用现金。除了是一种保障,您手上持有的钱可以另做投资,无论是其它房地产或商业机会。


良好借贷与不良借贷

当中可能有人会认为借钱赚钱是一个坏主意。不过,以别的角度分析 — 您怎样都是在借贷,只是以不同的形式接待 — 信用卡债务、个人贷款、汽车贷款和许多其它不是很有经济效益的东西。因此,如果您要借钱,就应该让贷款生效,让它为您赚钱。

事实上,一些最好的良好债务例子在于企业公司。他们向大众提出8%的债券,回过头来则赚取15%的盈利;个人也同样可以做到相同的事。最后,让我们大家一起更明智地消费,共同向更富裕的生活方式前进吧!



(Translated by: Yau Yin Wey, 29th September 2016)

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@Nic, i am guessing you do not need to contribute to EPF in Malaysia?

I believe the ceiling is RM20,000, and also depends on your age as well.

With that amount of monthly salary ~ RM250,000 per annum, your income tax for that year will be RM47,900... which translate to a whopping 19.16%! The amount of income tax that you are paying, is equals to the annual income for a lot of professional working adults in Malaysia.

Please refer to:

http://www.kwsp.gov.my/portal/documents/10180/154493/Perintah_Kumpulan_Wang_Simpanan__Pindaan_Jadual_Ketiga__2016_04022016_Final.pdf

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Can someone share some advice on Nilai properties? Is it good for investment purpose? For future appreciation if I am able to hold for 10 years.

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Very informative write-up..never looked at the whole issue as Rich or Poor Debt !


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@maytanfair 

Suggest you to read this book: Rich Dad Poor Dad by Robert Kiyosaki... then you will have better understanding and is good debt and poor debt!